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個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)有望年內(nèi)落地 允許帶病投保成重點(diǎn)關(guān)注
發(fā)布時(shí)間:2015-12-07 丨 閱讀次數(shù):

日前,《2015中國職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)大中城市報(bào)告》 (以下簡稱《報(bào)告》)在北京發(fā)布。《報(bào)告》顯示,2015年中國大中城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)為59.7分,表明目前狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備要求,但仍有較大的提升空間,提高職工養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的根本出路在于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波透露,個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策將在下月底前出臺(tái),個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)有望年內(nèi)落地。


專屬產(chǎn)品 不得因帶病拒保


所謂個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn),即指投保人在稅前列支保費(fèi),在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納稅款。由于在購買保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候,投保人處于不同的生命階段,其邊際稅率有非常大的區(qū)別,對(duì)于投保人有一定的稅收優(yōu)惠。從而能拉動(dòng)個(gè)人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求,也是拉動(dòng)內(nèi)需的一個(gè)催化劑。


舉個(gè)案例:假設(shè)一名40歲的外資企業(yè)管理人員,其工資稅前月收入為2萬元,五險(xiǎn)一金扣除比例為18%,投保個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)月繳費(fèi)為200元,那么他投保的個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)年免稅金額2400元,則他每年少交稅600元。


同時(shí),由于是稅優(yōu)健康保險(xiǎn),其本身也是屬于一種專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,按照其保監(jiān)會(huì)規(guī)定的優(yōu)惠政策,保險(xiǎn)公司不得因既往病史拒保,不得因帶病拒保,同時(shí)還要保證續(xù)保至法定退休年齡。


記者注意到,目前已經(jīng)在試點(diǎn)地區(qū)推出的一款個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品顯示,該產(chǎn)品設(shè)計(jì)了醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶和個(gè)人萬能賬戶兩個(gè)賬戶,既保障了醫(yī)療賬戶提供健康保障,也能使個(gè)人萬能賬戶累計(jì)增值。而在賠付比例上,記者注意到,社保目錄內(nèi)的100%賠付,社保目錄外的80%賠付,而整體賠付比例不低于90%。


老齡化加重 急待政策落地


據(jù)了解,該指數(shù)研究項(xiàng)目是在中國保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下,由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦,人社部社會(huì)保障研究所、中國社科院世界社保研究中心、中國金融信息中心聯(lián)合主辦,平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司承辦?!秷?bào)告》顯示,企業(yè)年金計(jì)劃和各種商業(yè)性保險(xiǎn)(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲(chǔ)備的重要組成部分,也是未來進(jìn)一步提高職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)的必然選擇。


該報(bào)告指出,中國是世界上老年人口最多的國家,而且未來將是人口老齡化速度最快、老齡化程度最嚴(yán)重的國家之一。因此,中國養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)之重,養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨的壓力之大,養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革難度之大,養(yǎng)老保障對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響之遠(yuǎn),都將是前所未有的。未來中國人口老齡化水平將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過世界各國人口老齡化的平均水平。


預(yù)計(jì)到2020年末,人口老齡化率將會(huì)達(dá)到18.9%,到2030年人口老齡化率將達(dá)到26.5%,并逐步進(jìn)入人口老齡化的高峰期。預(yù)計(jì)到2052年,全國60歲及以上的老年人口總數(shù)將會(huì)達(dá)到峰值4.87億人,人口老齡化率將會(huì)達(dá)到35%左右。這也意味著,每三個(gè)中國人中就至少有一個(gè)60歲及以上的老年人。


但在實(shí)際生活中,參加企業(yè)年金計(jì)劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%,而購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)占比為41.3%。


對(duì)此,《報(bào)告》提出,提高職工養(yǎng)老儲(chǔ)備水平的根本出路在于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn),尤其是盡快推出“稅延個(gè)人養(yǎng)老賬戶”,讓職工自己參加賬戶投資增值。

多家險(xiǎn)企備戰(zhàn)養(yǎng)老險(xiǎn)市場


其實(shí)繼商業(yè)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策在今年5月份得到明確后,部分保險(xiǎn)公司就已開始洽談合作,著力打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)閉環(huán)圈,整合各方資源,搶占市場。分析人士認(rèn)為,個(gè)稅遞延政策將成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)完善中最大的制度紅利,為保險(xiǎn)業(yè)通過承保端服務(wù)養(yǎng)老消費(fèi)人群和將投資端對(duì)接相應(yīng)設(shè)施建設(shè)帶來多重機(jī)遇。以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主導(dǎo)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條打通后,保險(xiǎn)公司的投資力度有望加強(qiáng),由此催生的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融需求可能“井噴”。


據(jù)中國人壽相關(guān)人士表示,在商業(yè)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策明確之后,壽險(xiǎn)公司也將迎來養(yǎng)老險(xiǎn)個(gè)稅遞延的政策利好,相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)營進(jìn)入了近年來最佳的窗口期。利用稅收對(duì)行業(yè)承保結(jié)構(gòu)進(jìn)行適度優(yōu)化調(diào)整,保險(xiǎn)業(yè)可以通過服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)揮更大的金融支持作用。


5月份之后,多家保險(xiǎn)公司便開始積極設(shè)計(jì)適應(yīng)個(gè)稅遞延政策的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品,多家公司均在研究產(chǎn)品方案,與外部機(jī)構(gòu)合作的洽談也在進(jìn)行之中。

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